互联网金融热浪翻滚的当下，陡然出现的“P2P倒闭潮”，亦将这个跨界产业的风险暴露无遗。

　　11月22日，随手科技有限公司CEO谷风在接受《21世纪经济报道》记者采访时表示，银行业具有很大的特殊性，互联网企业要想革银行的命是很难的，与其像P2P、小贷这样和银行争利，不如做移动互联网时代的“银行配套业”。

　　而以“配套业”自居的随手科技，凭借其在个人理财APP市场用户量第一的声势，已经对银行形成了反向牵引力。截至目前，随手科技旗下的记账APP“随手记”积累了6000多万用户，另一款新推出的银行卡管理APP“卡牛”也发展了2000多万用户。

　　“我们是南派玩法。”谷风说。

　　“没有仪表盘的中国人”

　　开车的时候，如果没有仪表盘，结果会怎样？很显然，由于没有了速度上的参照物，司机会走向两个极端，要么开得很快，不顾风险；要么小心翼翼，开得很慢。

　　不管是过快还是过慢，都不利于到达终点。谷风认为，现在中国人的个人理财，很大程度上就处于这种没有仪表盘的状态。

　　一种极端是大大咧咧，消费上缺乏节制，也没有计划性，比如“月光族”、“啃老族”；投资上则受暴利驱动，没有风险意识，比如爆炒黄金、比特币的“中国大妈”。另一种极端则是过度保守，不敢消费，有钱就存银行，甚至还是活期，成为通货膨胀的最大受害者。

　　“花得太多或者不敢花，都是因为没有参照物，就像司机没有了仪表盘。”谷风认为，中国人需要一种便利的工具来了解自己的个人和家庭财务状况。四年前，这构成了他从金蝶（0268.HK）离职创业的诱惑。

　　在从金蝶辞职之前，谷风已经在这家中国本土企业管理软件公司度过了自己绝大部分的职业生涯，做过C++开发工程师，创立了金蝶互联网事业部，并担任过金蝶旗下友商网的研发负责人。

　　“2009年，我跟徐总（金蝶董事局主席徐少春）说想创业，把想法告诉他之后，他投了1000万元。”谷风向记者透露，徐少春个人是随手科技的天使投资人，也是目前公司的最大股东，“他当初也不知道这个事情能不能做成，可能是相信我这个人，就投了”。

　　目前看来，徐少春这笔天使投资获得了超乎预想的成绩。随手科技旗下的两款APP在各自的细分市场均获得了排名第一的用户量，其中，随手记为6000万，卡牛为2000万。在互联网金融领域，随手科技的用户数仅次于支付宝，而其在苹果APP Store中国区的付费下载额仅次于高德，位列第二。

　　今年9月，随手科技获得来自红杉资本的千万美元融资。

　　APP去技术化

　　个人理财APP并不是谷风发现的蓝海市场，事实上，在随手科技创立的2010年前后，市场上一度涌现出180多个类似的产品，但到现在，其中的绝大多数已经销声匿迹。

　　“不要把APP看成什么高科技，它就是像饮料、衣服一样的大众消费品。”谷风认为，IT产业发展到现在，已经是一个技术过剩的时代，“不要跟用户谈什么技术，这已不足以构成差异化竞争能力”。

　　谷风说，现在苹果iOS平台的应用数量已经超过100万个，Android平台则只多不少，但其中真正活跃的不超过5000个，“面对海量APP，想让用户看你一眼都很难，别说使用了”。

　　“要像运营快速消费品一样来运营APP。”谷风对记者表示，很多同行恰恰在这方面犯了错误，动辄谈自己技术有多先进，其实按照快消品的运营逻辑，APP运营中最重要的则是设计和品牌，“一个产品，首先要设计精美，其次要进行品牌运营”。

　　谷风向记者透露，随手记自2010年推出以来，首页设计一直就没改过，跟其他同行在首页上强调各种功能不同，随手记的设计强调精美和简洁，推出后一炮而红，“在我们之前推出的都在按照我们的套路在改，在我们之后的就只能学我们了”。

　　“我们的Slogan也一直没改过，记账就用随手记。”谷风进一步表示，传统行业的品牌打造理论在移动互联网上同样适用，只不过方式可能不一样了，创业者如果没有认识到这一点，还把自己当作高深的高科技，强调产品功能多么了不起，只能说没有抓住用户的痛点，“我曾对技术人员说：我到大学里去招个实习生，你猜能不能把这些功能做出来”？

　　谷风认为，在个人理财方面，用户的痛点是要便捷，要把专业的会计语言转换成普通人能够理解的内容。

　　随手记面对语音功能的取舍，就是这种“去技术化”思路的一种体现。苹果Siri面世之后，各种APP都亦步亦趋地加上语音功能。“科大讯飞也来找过我，但我们的判断是放弃。”谷风对记者表示，日常通话错一两个字不影响上下文的表达，但记账软件强调的是准确，哪怕一个数字的错误，就可能导致一个月的账白记了，“目前语音识别厂商的产品准确率已经很高了，但还没有高到100%吧，这意味着语音对于记账APP只能是个起负作用的功能”。

　　卡牛也一样。在随手科技的这款信用卡管理APP面世之前，市场上已经有不少以银行邮件月账单为数据基础的产品，但由于月账单的滞后性，这些产品无法解决困扰信用卡用户的核心痛点，即：及时掌握刷卡金额，合理控制消费。

　　其实，用户在每刷一笔信用卡时，会收到银行的短信提醒，将这些银行短信及时解析归类整理，动态的反映用户刷卡消费汇总数据，就避免信用卡月账单的滞后性。在掐准用户的真实需求点后，2012年8月份卡牛项目团队正式组建，核心人员是随手记的原班人马。经过数月的封闭式开发，推出了首款基于银行短信解析的信用卡管理APP。目前，卡牛已支持178家银行的1000多种短信模板。

　　银行配套业

　　“帮人管钱，我相信总能赚到钱。”谷风向记者透露，创立三年多来，随手科技尚未盈利，“现在对于商业化，也还没有非常明确的答案”。

　　今年8月，中信银行信用卡中心与随手科技签订合作协议，后者将借助自己的8000万用户基础，帮助中信银行信用卡中心的“信金宝”产品，实现在手机、Pad等移动互联终端的风险控制、便捷审批。

　　“随手科技庞大的用户量，以及基于移动互联网的精准营销，无疑可以成为金融产品的分销渠道，而且转化率会比传统营销渠道更高。”谷风对记者表示，目前随手科技正在与多家银行推进类似的合作。

　　谷风认为，未来五年，将是中国互联网金融行业爆炸性增长的时期，“建国后一直处于强管制的金融业，一旦在政策上有所松动，将给社会带来难以想象的金融红利”。

　　堪称样本的是，今年6月，支付宝与天弘基金打造的余额宝，到今年11月中旬已成为国内首只规模突破千亿元的基金产品，用户数超过3000万。与此同时，阿里巴巴集团董事局主席马云的那句“银行不改变，我们就来改变银行”，也瞬间广为流传。

　　从技术上看，借助互联网、移动互联网等工具，金融互联网可以使得金融业务在透明度、参与度、协作性上更具优势，成本也更低。不过，在谷风看来，互联网企业要做“革命者”，来掀翻银行，在中国的现实环境里挑战太大。

　　“我们不是金融业的敌人，而是他们在移动互联网时代的朋友。”谷风对记者表示，在金融价值链上，随手科技不做交易，只做交易的引导者，交易环节还是由银行来完成，“这就是金融配套业的生存逻辑”。

　　在美国，与随手科技类似商业模式的Intuit公司（INTU：Nasdaq）已经在纳斯达克上市，市值超过200亿美元，其旗下的Quickbooks类似于随手记，Mint则类似于卡牛。（施建）